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  • 作为服务小微企业的主力军,城市商业银行近来纷纷加大信用贷款的产品研发和投放。以江西为例,4家城商行均推出了无抵押担保的信用贷款产品。专家认为,信用贷款是解决小微企业融资难的较好方案,也是城商行谋求自身发展的有力抓手。同时,专家提醒,城商行应把风险控制放在首位,将数据尤其是外部数据作为银行重要资源,充分利用金融科技,不断完善数据分析模型,稳步提高信用贷款占比。在外部数据来源方面,专家建议,地方政府可通过搭建大数据平台,整合各类大数据,并探索制定大数据共享开放办法,助力城商行等金融机构破解小微企业融资难。
     
    城商行纷纷加大信用贷款投放
     
    信用贷款是一种无抵押担保的贷款,十分契合小微企业抵押物不足、资金需求量不大等特点。以江西为例,4家城商行均推出了信用贷款产品。如2019年,江西银行推出了“微企贷”。2020年,九江银行推出了“手机快活贷-税金贷”;赣州银行推出了“乐税贷”;上饶银行推出了“微享贷”。
     
    记者联系采访的几家城商行都表示,今年将继续加大信用贷款投放力度,满足小微企业间接融资需求。
     
    从政策层面来看,城商行的积极举动是对国家金融政策的具体落实。近年来,央行、银保监会等多部门持续强调中小银行要扎根当地,做小、做细、做实。2020年6月,央行、银保监会等多部门发布《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》,要求各银行业金融机构要支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款,确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高。自2020年起,监管部门对金融机构加大小微信用贷款的投放提出了明确要求。
     
    从银行自身来看,通过做大信用贷款业务,服务更多小微企业,也有利于城商行夯实主业。有业内人士表示,与国有大行相比,中小银行“硬”实力有限,想靠“垒大户”“全面开花”比较艰难,风险也大。包商银行信用风险事件给银行业敲响了一记警钟。各城商行意识到必须发挥“触角”深入本土的地缘优势,结合当地特色产业,立足本土,走差异化发展道路。
     
    从技术层面来看,江西财经大学金融学院教授彭玉镏认为,当前人工智能、大数据分析、区块链、物联网等支撑信用风险控制的相关技术完全可以在不同金融场景落地,为普惠金融所用。以赣州银行推出的“乐税贷”为例,银行通过引入税务数据等外部数据,运用人工智能、大数据分析等技术,可全面动态地了解企业信用风险状况,破解银企信息壁垒,解决金融机构对小微企业不敢贷、不愿贷的问题。
     
    信用贷款占比提高空间较大
     
    就现状而言,采访中业内人士及相关专家均表示,小微贷款领域信用贷款占比并不是很高,抵押贷款和担保贷款仍是主流。2020年4月,在国务院联防联控机制新闻发布会上,银保监会普惠金融部主任李均锋表示,整个小微企业贷款中,信用贷款占比较低,多数还是需要抵押、担保。
     
    分析原因主要有以下三点。首先,外部数据来源不足。信用贷款需要通过数据分析控制风险,或者说甄选优质客户。这其中,税务、水电等外部数据备受银行业重视。以税务数据为例,尽管企业没有供抵押的固定资产,但税收数据同样可以从微观上反映企业生产经营状况。
     
    然而有城商行告诉记者,中小银行获取外部数据较难,一方面依赖银行自身与相关部门的对接,另一方面依靠银行线下实地调查。他们认为中小银行获得小微企业大数据渠道不畅、场景入口成本较高,用于支持获客和风控的数据来源不足。
     
    第二,外部数据开放和使用没有明确规范。彭玉镏表示,目前国家层面没有出台对政务数据等大数据开放和使用的法律法规,《中华人民共和国数据安全法》还没有正式实施,这会让银行业在使用外部数据支撑信用贷款投放时产生困惑。有城商行表示,当前银行使用外部数据时主要遵循的法律法规为民法典中的有关条款,以及银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。
     
    第三,小微企业自身仍存短板。光大银行金融市场部宏观分析师周茂华认为,小微企业信用贷无疑是城商行未来重要的业务增长点,关键是城商行如何平衡好信用贷风险防控和业务拓展。当前,部分小微企业自身存在财务、管理等发展短板,以及银行与企业之间存在信息不对称等问题,使得城商行等金融机构“望而却步”。
     
    多方发力 解决小微企业融资难
     
    彭玉镏认为,目前城商行在满足小微企业间接融资需求时已呈现出共同趋势,即通过加大信用贷款产品创新和投放。他认为,未来一段时间内这都将是城商行的着力点,城商行应将风险控制放在首位,充分利用大数据和金融科技,服务好小微企业。
     
    在如何进一步做好小微企业信用贷款支持方面,多数城商行表示,希望能获得平等的金融公共基础设施准入待遇,如在政务大数据的获取方面能够与大型银行享受相同待遇。彭玉镏建议,各个银行获取外部数据难度较大,地方政府可以主动作为,牵头搭建大数据平台,整合政务数据等外部数据,基于既有法律法规探索制定数据资源共享和开放管理办法,为金融机构创新信用贷款产品提供数据资源。
     
    周茂华认为,要让信用贷款风险整体可控,形成市场供需良性发展氛围。城商行要进一步健全银行内部管理制度和业务流程,借助大数据、区块链和人工智能等技术,提升银行风控能力和效率。小微企业要加强规范公司治理,加快补齐自身发展短板。监管部门应建立统一、完备的征信体系,补齐相关法律短板,加大失信企业惩戒力度。
     
    在创新融资业务方面,专家建议,城商行可以通过营造供应链金融生态圈,更好地平衡城商行信用风险防控与业务拓展,比如结合本地特色农业,优先选择粮食、肉品等重要产品,推动供应链资源集聚和共享,打造联结农户、新型农业经营主体、农产品加工流通企业和最终消费者的农产品供应链,为供应链上下游提供融资服务。
  • 3月2日,湖南省金融服务“三高四新”战略座谈会在长沙召开,会上湖南省商务厅与中国进出口银行湖南省分行签署支持国家级经开区、综保区创新提升打造内陆地区改革开放高地合作协议。未来5年,中国进出口银行湖南省分行为企业提供不低于200亿人民币资金支持。
     
    合作支持国家级经开区、综保区及区内企业招商引资重大项目建设,保障重点产业链稳定,提升科技创新水平;构建外贸产业链供应链,支持电子商务、跨境电商、外贸综合服务、市场采购等外贸新业态。特别是协助解决稳外贸、稳外资及稳定产业链等方面所面临的资金周转和扩大融资等问题,促进产业升级,培育经济发展新动能,促进湖南省开放型经济的发展。
     
    应对疫情冲击,稳定外贸基本盘,去年湖南强化金融信保支持,开展“防疫情促开放—中银速贷”专项融资服务。启动湖南稳外贸稳外资“春融行动”,逐步投放超1000亿元信贷资金。持续推进外贸“无抵押式三单融资”政策,积极探索外贸融资“一平台两机制”建设。
     
    2020年,湖南省完成进出口总额4874.5亿元、同比增长12.3%,总量排名全国第14位、较2019年前进1位,增速高于全国10.4个百分点、居全国第8位。湖南省与各大洲、欧盟、东盟进出口均实现正增长,对“一带一路”沿线国家进出口同比增长19.7%,市场采购、跨境电商等新业态逆势增长。
     
    湖南省商务厅相关负责人分析,从当前外部环境来看,2021年进出口形势依然严峻。一是受疫情反复影响,全球供应链和市场需求受到重创,全球经济面临下滑风险;二是疫情叠加贸易保护主义加剧国际贸易下行压力;三是后疫情时代,宅经济、一次性订单转移、防疫物资等2020年出口拉动因素将有所消退。当前外贸企业主要面临集装箱“一柜难求”导致运费暴涨,人民币的短期持续快速升值造成出口企业汇兑损失,影响企业出口预期和积极性等问题。
     
    金融支持只是一部分,推动对外贸易创新发展,下一步,湖南将继续推进园区外贸综合服务中心建设,服务外贸“破零倍增”,不断壮大外贸主体,加强外贸供应链平台支持。扩大先进技术、重要装备、关键零部件和优势消费品、非洲非资源性产品进口。推动企业国际市场开拓数字化转型,培育壮大外贸优势产业集群。出台服务贸易创新发展政策,促进数字贸易、技术贸易和文化贸易,推动服务外包转型升级,开展内外贸产销对接,畅通内外贸一体化渠道等。
  • 3日,全国政协十三届四次会议召开新闻发布会。大会新闻发言人郭卫民向中外媒体介绍大会有关情况并回答记者提问。今年的新闻发布会继续采取去年的形式,用网络视频形式举行 ,主会场设在人民大会堂新闻发布厅,分会场设在梅地亚中心多功能厅。
     
    ■ 全国政协十三届四次会议为期六天半
     
    郭卫民介绍,全国政协十三届四次会议将于3月4日下午3时在人民大会堂开幕,3月10日下午闭幕。
     
    大会拟定的主要议程是听取和审议全国政协常委会工作报告和关于提案工作情况的报告;列席十三届全国人大四次会议,听取并讨论政府工作报告及其他有关报告;讨论国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要草案;审议通过全国政协十三届四次会议政治决议等决议和报告。
     
    另外,本次政协会议期间,还将安排开幕会、闭幕会以及两次大会发言,其中一次大会发言以视频会议方式举行。
     
    ■ 会期缩短会成为惯例吗?
     
    本次会议会期与以往不同,由往年3月3日开幕、会期十天,调整为3月4日开幕、10日下午闭幕,会期精简为六天半。对此,郭卫民介绍,一方面是总结了去年大会的经验,一方面是考虑到今年防疫要求。
     
    去年大会综合考虑疫情防控和大会实际情况,缩短了会期、压减了人员、线上线下相结合,效果很好。今年大会将进一步完善有关做法,在强化时间观念,优化流程设计的基础上努力增强效率,提高质量。今后全国政协还将进一步总结大会创新举措,不断完善有关工作,把好经验、好作风延续下去, 确保会议风清气正、高效。 
     
    ■ 3场“委员通道”将通过网络视频方式呈现
     
    考虑到疫情防控需要和会期安排,今年大会在媒体采访方面仍延续去年的做法,邀请少量在京中外记者到人民大会堂现场采访;通过网络视频方式安排3场“委员通道”采访活动;在各委员驻地均设立了网络视频采访间。
     
    ■ 个人信息保护法草案已提交审议
     
    随着大数据、人工智能、互联网新技术的广泛使用,刷脸成为人们进入很多场所必不可少的步骤,与此同时,一些个人信息被非法获取,引发了人们的担忧。对此,郭卫民介绍说,党和政府对个人信息安全和隐私保护问题十分重视,有关部门已经采取了一系列措施。中央网信办、工信部、公安部、市场监管总局等部门制定国家标准规范,指导督促企业平台落实个人信息保护义务,开展App违法违规收集使用个人信息的专项治理,对公共安全视频监控、人脸识别等手段的使用加强管理。针对疫情防控过程中个人信息收集问题,有关部门专门印发文件进行规范,并督促检查。
     
    郭卫民表示,个人信息安全和隐私保护也是政协委员们关注的问题。大家认为,要加大整治工作力度,严格落实好各项文件规范,加快完善法律制度,加强监管和执法,严厉打击和惩处相关违法行为,采取系列措施加快构建个人信息安全“防火墙”。政协委员中有一些互联网企业的负责人,他们也表示要加强行业自律,处理好服务和管理的关系,严格落实企业的主体责任,保障好用户的合法权益。全国政协将持续关注这一问题,推动这项工作不断取得新的进展。
    ■ “中国企图通过疫苗来扩大地缘政治影响力”的说法十分狭隘
     
    郭卫民介绍,截至2月底,中国已 累计接种疫苗达5200多万剂次 ,很多国家都批准使用疫苗,一些国家的领导人带头接种,这都说明了中国疫苗的安全性、有效性。
     
    针对有人质疑中国是通过疫苗来扩大地缘政治影响力的说法,郭卫民回应称,“这种说法、想法是十分狭隘的,疫苗是防控并战胜疫情的重要手段,也是当前国际社会抗疫合作的重要内容,中国将新冠疫苗作为全球公共产品并加入了世界卫生组织新冠肺炎疫苗实施计划。”
     
    截至2月底,中国向69个国家和两个国际组织提供疫苗援助,并向28个国家出口疫苗,相关工作还在继续。
     
    ■ 一些国际政客企图干扰北京冬奥会的图谋不会得逞
     
    针对有媒体指出,有外国政客鼓动抵制北京冬奥会,郭卫民回应称,个别外国政客将体育运动政治化,企图干扰破坏北京冬奥会的筹办和举行,这些做法有违奥林匹克宪章精神。最近,国际奥委会、一些国家的领导人、奥委会等都对这种声音提出了反对。“相信这样的图谋是徒劳的,注定不会得逞。”
     
    ■ 北京冬奥会将最大限度降低疫情风险
     
    郭卫民表示,新冠肺炎疫情给冬奥会筹办工作带来了一定的影响,有关部门积极应对,在完成筹办任务的同时最大程度降低疫情的风险。目前,冬奥筹办工作进入了全力冲刺的关键时期,相信有关部门将统筹抓好疫情防控与冬奥筹办,确保赛前的各项筹备工作能够全部就绪。
     
    ■ 积极应对老龄化列入今年重点协商议题
     
    在回答“老年人在智能时代如何乐享生活”的提问时说,郭卫民表示,人口老龄化和老年人使用智能设备是民生热点。今年政协将积极应对老龄化等问题列入重点协商议题,并将组织委员深入探讨。
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